ปฏิเสธไม่ได้เลยว่าการใช้บริการ Paylater หรือ "ใช้ก่อนผ่อนทีหลัง" กำลังเป็นที่นิยมอย่างมาก เพราะช่วยให้การซื้อของออนไลน์ ชำระค่าบริการ หรือแม้แต่การเบิกเงินสด เป็นเรื่องง่ายแค่ไม่กี่คลิก แต่ความสะดวกสบายนี้ก็มาพร้อมความเสี่ยงที่อาจทำให้คุณเป็นหนี้ได้โดยไม่รู้ตัว บทความนี้จะอธิบายให้เข้าใจว่า Paylater คืออะไร ทำไมถึงได้รับความนิยม และใช้อย่างไรไม่ให้เป็นเหยื่อของกับดักทางการเงิน

ไขข้อข้องใจ Paylater ใช้ก่อนจ่ายทีหลัง คืออะไร?

PayLater คือนวัตกรรมบริการทางการเงินที่กำลังเป็นที่นิยม มอบความสะดวกให้ผู้บริโภคสามารถ "ช้อปก่อนจ่ายทีหลัง" หรือ "ใช้บริการก่อนจ่าย" ด้วย วงเงินสินเชื่อ ที่ได้รับอนุมัติจากผู้ให้บริการโดยตรง

• วงเงินสินเชื่อ : ผู้ให้บริการ (เช่น แพลตฟอร์มอีคอมเมิร์ซ หรือ Non-Bank รายใหญ่) จะอนุมัติวงเงินตามโปรไฟล์ผู้ใช้
• ผ่อนชำระเป็นงวด : ยอดซื้อจะถูกแบ่งเป็น งวดผ่อนชำระที่ชัดเจน เช่น 3, 6, หรือ 12 เดือน ทำให้ภาระค่าใช้จ่ายก้อนใหญ่เบาลง
• เหมาะกับใคร : ตอบโจทย์ผู้ที่ต้องการ ซื้อสินค้า/บริการได้ทันที ในช่วงที่ไม่มีเงินสดพร้อม หรือต้องการเพิ่มสภาพคล่องในการบริหารเงิน

PayLater จึงเป็นทางเลือกการชำระเงินที่สะดวกและเข้าถึงง่ายแทนการใช้บัตรเครดิตแบบดั้งเดิม

Paylater ใช้ก่อนจ่ายทีหลัง ใช้ยังไง? ทำงานแบบไหน?

การใช้งาน PayLater ทำได้ง่ายดายมากๆ เพียงไม่กี่ขั้นตอน :

1. เลือกสินค้า/บริการ บนแพลตฟอร์มที่รองรับบริการ PayLater
2. เลือก “PayLater” เป็นช่องทางการชำระเงินในขั้นตอนสุดท้าย
3. ระบบแสดงตัวเลือก งวดผ่อนชำระ (เช่น 3 เดือน หรือ 6 เดือน) พร้อมจำนวนเงินที่ต้องจ่ายแต่ละงวด
4. ผู้ใช้ กดยืนยัน และเริ่มผ่อนจ่ายตามรอบที่กำหนด

ตัวอย่าง: หากคุณต้องการซื้อลำโพงราคา 1,500 บาท และเลือกผ่อนจ่าย 3 เดือน ผ่าน PayLater คุณจะได้สิทธิ์ผ่อนเดือนละ 500 บาท (ไม่รวมดอกเบี้ย/ค่าธรรมเนียม หากมี)

ข้อควรระวัง : หากคุณ จ่ายงวดแรกไม่ทันเวลา อาจต้องจ่าย ค่าปรับและดอกเบี้ยเพิ่ม ตามเงื่อนไขของผู้ให้บริการ

Paylater ใช้ก่อนจ่ายทีหลัง ต่างจากบัตรเครดิตยังไง?

บริการ Paylater และ บัตรเครดิต ต่างก็เป็นเครื่องมือทางการเงินที่ช่วยให้คุณซื้อสินค้าหรือบริการได้ก่อน แล้วค่อยจ่ายทีหลัง แต่ทั้ง 2 ประเภทก็มีความแตกต่างกันในหลายๆ ด้าน

ขั้นตอนการสมัครและอนุมัติ

• Paylater : สมัครง่ายและรวดเร็ว และส่วนใหญ่ทำได้ผ่านแอปฯ หรือแพลตฟอร์มช้อปปิ้งที่ใช้งานอยู่แล้ว ระบบจะตรวจสอบข้อมูลเบื้องต้นและอนุมัติทันที ไม่ต้องใช้เอกสารรายได้หรือผ่านการตรวจสอบเครดิตบูโรที่เข้มงวดเหมือนบัตรเครดิต
• บัตรเครดิต : ต้องยื่นเอกสารแสดงรายได้และรอการพิจารณาจากธนาคารหรือสถาบันการเงิน ซึ่งใช้เวลานานกว่าและจำเป็นต้องมีประวัติเครดิตที่ดีพอสมควรจึงจะได้รับการอนุมัติ

วิธีการใช้งาน

• Paylater : เหมาะกับการ ซื้อสินค้าและบริการ โดยเฉพาะ โดยสามารถเลือกชำระเต็มจำนวนทีหลัง หรือ แบ่งจ่ายเป็นงวด ๆ ได้ตามเงื่อนไข
• บัตรเครดิต: มีวงเงินหมุนเวียนที่ยืดหยุ่นกว่า สามารถใช้รูดซื้อสินค้า/บริการ หรือ กดเงินสดจากตู้ ATM ได้ตามต้องการ

ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียม

• Paylater : ถ้าจ่ายเต็มจำนวนในรอบถัดไป มักจะ ไม่มีดอกเบี้ย หรือค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

ถ้าเลือกผ่อนชำระหลายเดือน อาจมีการคิด ดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียม ตามเงื่อนไข (และมีค่าปรับหากชำระล่าช้า)

• บัตรเครดิต : ถ้าจ่ายครบตามกำหนดก็ไม่มีดอกเบี้ยเช่นกัน ถ้าจ่ายเพียงยอดขั้นต่ำหรือผิดนัดชำระ จะมีการคิดดอกเบี้ย โดยดอกเบี้ยถูกกำหนดไว้สูงสุด ไม่เกิน 16% ต่อปี

สิทธิประโยชน์

• Paylater : ส่วนใหญ่เน้นความสะดวกในการผ่อนจ่ายเป็นหลัก มักไม่มีสิทธิประโยชน์อื่นๆ เช่น ระบบสะสมคะแนนหรือเงินคืน
• บัตรเครดิต : มาพร้อมสิทธิประโยชน์มากมาย ทั้งคะแนนสะสม (Cashback) ส่วนลดจากร้านค้าที่ร่วมรายการ หรือสิทธิพิเศษอื่นๆ ที่ทำให้การใช้จ่ายคุ้มค่ายิ่งขึ้น

ผลต่อประวัติเครดิต

• Paylater: แม้จะสมัครง่าย แต่การจ่ายล่าช้าก็ส่งผลกระทบต่อประวัติเครดิตบูโรได้เช่นกัน ซึ่งอาจกระทบต่อการขอสินเชื่ออื่นๆ ในอนาคต
• บัตรเครดิต : หากผิดนัดชำระหนี้ หรือจ่ายไม่ตรงเวลา จะส่งผลเสียต่อประวัติเครดิตอย่างชัดเจนและรุนแรง

แม้ทั้ง PayLater และ บัตรเครดิต จะช่วยให้คุณ "ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง" ได้เหมือนกัน แต่การเลือกใช้ควรพิจารณาจากความแตกต่าง เพื่อให้เหมาะกับไลฟ์สไตล์และความจำเป็นทางการเงินของคุณ

ตัวอย่างเปรียบเทียบ:

• ซื้อรองเท้าราคา 3,000 บาท ด้วยบัตรเครดิตที่มีโปร 0% 3 เดือน :
  • คุณจ่ายเพียง 1,000 บาท/เดือน และไม่มีดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม
• ซื้อรองเท้าราคา 3,000 บาท ด้วย PayLater 3 เดือน :
  • คุณจ่าย 1,000 บาท/เดือน บวก ค่าดำเนินการ หรือ ดอกเบี้ยเพิ่มเติม ตามเงื่อนไขของผู้ให้บริการ

ดังนั้น บัตรเครดิตที่มีโปรโมชั่น 0% จึงมักจะคุ้มค่ากว่า หากคุณสามารถชำระคืนได้ครบตามกำหนด!

Tip แนะนำ

ถ้าคุณมีวินัยการเงินและอยากได้สิทธิประโยชน์มากกว่า ลองพิจารณาบัตรเครดิตอิออน* ที่มีโปรผ่อน 0% ได้รับคะแนนสะสมเมื่อใช้งานบัตร หรือเครดิตเงินคืนที่ช่วยให้ทุกการใช้จ่ายคุ้มค่ากว่าเดิม

*เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด

*ใช้เท่าที่จำเป็นและชำระคืนได้เต็มจำนวนตามกำหนด จะได้ไม่เสียดอกเบี้ย 16% ต่อปี

ทำไม Paylater ช้อปก่อนจ่ายทีหลัง ถึงฮิตในหมู่วัยทำงานและนักศึกษา?

บริการ Paylater หรือ "ช้อปก่อนจ่ายทีหลัง" ได้รับความนิยมอย่างรวดเร็ว เพราะตอบโจทย์ไลฟ์สไตล์ของคนรุ่นใหม่ที่ต้องการความรวดเร็วและไม่อยากใช้เงินก้อนใหญ่ในคราวเดียว ไม่ว่าจะเป็น

• พนักงานออฟฟิศที่ต้องการซื้อเครื่องใช้ไฟฟ้าจำเป็น
• เด็กมหาวิทยาลัยที่อยากได้อุปกรณ์การเรียน

ซึ่งจุดเด่นของ Paylater คือสามารถแบ่งจ่ายเป็นงวดเล็กๆ ได้อย่างสบายๆ มีขั้นตอนการสมัครที่ง่ายดายและไม่ซับซ้อน ทำให้ผู้ที่ยังไม่มีบัตรเครดิตสามารถเข้าถึงได้ง่าย ช่วยให้สามารถจัดการค่าใช้จ่ายและเพิ่มสภาพคล่องในชีวิตประจำวันได้อย่างลงตัว จึงไม่แปลกที่จะเป็นสิ่งที่ได้รับความนิยม

Paylater ที่ให้ “ผ่อนเล็กๆ น้อยๆ” ทำไมถึงอันตรายกว่าที่คิด

หลายคนมองว่าการ ผ่อนของไม่ใช้บัตร ผ่านบริการ Paylater เป็นเรื่องง่ายและปลอดภัย เพราะยอดเงินต่อชิ้นดูเบา จ่ายสบาย และยังช่วยให้คุณใช้ก่อนจ่ายทีหลัง หรือช้อปก่อนจ่ายทีหลัง ได้ทันทีโดยไม่ต้องควักเงินก้อนใหญ่ แต่ความจริงแล้วยอดเล็กๆ เหล่านี้ หากสะสมต่อเนื่องโดยไม่วางแผน อาจกลายเป็นกับดักที่บั่นทอนกระแสเงินสดในชีวิตประจำวันได้ง่ายกว่าที่คิด มาดู 3 เหตุผลว่าทำไมอันตรายกว่าที่คิด

ความง่ายของ Paylater ที่ไม่มีเงินสดก็ซื้อซ้ำได้

ถึงไม่มีเงินสด ก็สามารถซื้อสินค้าได้ทันที ความสะดวกนี้ทำให้หลายคนเผลอกดซ้ำโดยไม่รู้ตัว เพราะรู้สึกเหมือนเป็นเพียงการยืมก่อนจ่ายทีหลังในจำนวนเล็กๆ น้อยๆ ตัวอย่างเช่น

• วันนี้คุณผ่อนแก้วน้ำ 200 บาท
• วันต่อมาผ่อนสายชาร์จ 300 บาท
• อีกไม่กี่วันสั่งกระเป๋าผ้าเพิ่ม 350 บาท

ทุกการซื้อคือการสร้างภาระที่รอชำระในอนาคต ทำให้คุณต้องแบ่งเงินเดือนส่วนใหญ่ไปจ่ายบิลเหล่านี้แทนที่จะเหลือใช้ในสิ่งจำเป็น เป็นอีกช่องทางที่สร้างหนี้ได้ง่ายยิ่งขึ้น

ของเล็กๆ รวมกันก็กลายเป็นภาระก้อนโต

แม้จะเริ่มจากสินค้าหลักร้อย เช่น เสื้อผ้า เคสโทรศัพท์ หรือเครื่องครัว แต่หากซื้อบ่อยๆ ภายในเดือนเดียว ยอดรวมอาจแตะหลักพันได้อย่างง่ายดาย และถ้าคุณยังมีการผ่อนของชิ้นใหญ่ เช่น โน้ตบุ๊ก โทรศัพท์ หรือเครื่องใช้ไฟฟ้า ยอดผ่อนรวมทุกเดือนอาจสูงจนเกินครึ่งของรายได้ ทำให้เงินสดในกระเป๋าลดลงอย่างรวดเร็ว

ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมแฝงที่หลายคนมองข้าม

โปรโมชั่น “0%” มักมีเงื่อนไขเฉพาะ เช่น เฉพาะลูกค้าใหม่ หรือเฉพาะการผ่อนระยะสั้น หากคุณ พลาด จ่ายไม่ตรงเวลา หรือเลือกผ่อนนานเกินช่วงโปรโมชัน อัตราดอกเบี้ยจริงอาจพุ่งสูงถึง 20-25% ต่อปี คุณจะต้องจ่าย ค่าปรับ/ค่าธรรมเนียมล่าช้า เพิ่มอีกหลายร้อยบาทต่อครั้ง หากชำระไม่ตรงกำหนด ค่าใช้จ่ายเหล่านี้ทำให้ ยอดที่ต้องจ่ายจริงในแต่ละเดือนสูงกว่าที่คาดไว้ ในตอนแรก

การผ่อนเล็กๆ น้อยๆ ที่ดูเหมือนง่าย เป็นการสร้างหนี้ที่ซ่อนเร้น (Hidden Debt) ซึ่งเกิดจากความสะดวกสบายของ PayLater หากขาดวินัย การสะสมหนี้จากหลายรายการจะทำให้ เงินเก็บหายไปโดยไม่รู้ตัว และอาจกลายเป็นภาระทางการเงินที่หนักกว่าที่คิด

ใครได้ประโยชน์จาก Paylater มากที่สุด?

หลายคนอาจมองว่า Paylater เป็นเพียงตัวช่วยให้การซื้อของง่ายขึ้น แต่ในความเป็นจริง บริการนี้ถูกออกแบบมาเพื่อสร้างรายได้และความผูกพันกับผู้บริโภคในระยะยาว ผู้ให้บริการ Paylater ไม่ได้เพียงแค่ปล่อยวงเงินให้คุณผ่อน แต่ยังใช้ข้อมูลพฤติกรรมลูกค้าและกลไกการคิดดอกเบี้ยเพื่อสร้างกำไรอย่างต่อเนื่อง การเข้าใจว่าธุรกิจเหล่านี้ทำเงินได้อย่างไร จะช่วยให้คุณตัดสินใจใช้บริการได้อย่างรอบคอบ

มุมมองจากเจ้าของระบบ Paylater

ผู้ให้บริการ Paylater มีกลยุทธ์ที่ทำให้ระบบทำกำไรได้ในทุกขั้นตอน ไม่ว่าจะเป็นจากดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม หรือการดึงลูกค้าให้อยู่ในแพลตฟอร์มให้นานที่สุด เช่น

• รายได้จากดอกเบี้ย : ทุกงวดที่ผู้ใช้ผ่อนชำระคือรายได้ของผู้ให้บริการโดยตรง เช่น เมื่อซื้อสมาร์ทโฟนราคา 8,000 บาท แล้วเลือกผ่อน 6 เดือน หากมีดอกเบี้ยเพียง 12% ต่อปี ผู้ใช้จะต้องจ่ายเพิ่มอีกประมาณ 400-600 บาท ถึงดอกเบี้ยต่อครั้งจะไม่สูง แต่เมื่อมีผู้ใช้จำนวนมาก ธุรกิจจะมีกระแสเงินสดต่อเนื่องตลอดปี
• รายได้จากค่าธรรมเนียมการชำระล่าช้า : หากคุณลืมจ่ายตามกำหนด ก็จะสามารถเก็บค่าปรับได้ เช่น 50-100 บาทต่อรอบ การเก็บค่าธรรมเนียมนี้ไม่เพียงช่วยชดเชยความเสี่ยงจากลูกหนี้ แต่ยังเป็นรายได้เสริมของ Paylater อีกด้วย
• การผูกพันลูกค้ากับแพลตฟอร์มระยะยาว : การมีสินค้าที่ผ่อนค้างอยู่ทำให้ผู้ใช้ต้องเปิดแอปบ่อยๆ เพื่อตรวจสอบยอดหรือจ่ายค่างวด และเมื่อเห็นวงเงินคงเหลือของ Paylater ที่ยังสามารถใช้งานต่อได้ ทำให้หลายคนอาจตัดสินใจซื้อเพิ่มทันที สิ่งนี้ทำให้ผู้ให้บริการ Paylater มีโอกาสสร้างยอดขายซ้ำ และสามารถยืดเวลาที่ลูกค้าอยู่ในระบบได้นานขึ้น

ทำไม Paylater ช้อปก่อนจ่ายทีหลัง ถึงดึงดูดให้ใช้ แม้จะรู้ว่าไม่คุ้ม?

Paylater ใช้เทคนิคทางจิตวิทยาและการตลาดอย่างแยบยล เช่น การแสดงยอดผ่อน “เพียงวันละ 20 บาท” หรือข้อความที่สร้างความสบายใจว่า “ไม่มีเงินสดก็ซื้อได้” ทำให้ผู้บริโภครู้สึกว่าภาระไม่หนักและตัดสินใจง่ายขึ้น นอกจากนี้ บางแพลตฟอร์มยังใช้สีสันที่ดึงดูด ปุ่มยืนยันที่โดดเด่น และข้อความย้ำว่ามี “โปรพิเศษสำหรับคุณ” เพื่อกระตุ้นให้ผู้ใช้รีบตัดสินใจก่อนที่จะได้คิดถึงยอดรวมทั้งหมด ผลลัพธ์คือผู้ใช้หลายคนจึงตกลงผ่อนโดยไม่ทันคำนวณว่าต้องใช้เงินเท่าไรจริงๆ ในแต่ละเดือน

เช็กลิสต์ก่อนใช้ Paylater : ใช้ให้เป็น ไม่ใช่ใช้เพราะตามใจ

การผ่อนของไม่ใช้บัตรสุดง่ายดายอย่าง PayLater เป็นเรื่องที่ควรใช้อย่างมีสติ เพราะแม้บริการเหล่านี้จะช่วยให้คุณ "ใช้ก่อนจ่ายทีหลัง" ได้อย่างสะดวก แต่หากไม่วางแผนให้ดี เงินสดในกระเป๋าอาจหายไปเร็วโดยไม่รู้ตัว ลองใช้เช็กลิสต์นี้เพื่อทบทวนตัวเองก่อนตัดสินใจทุกครั้ง

คุณรู้ไหมว่าดอกเบี้ยจริงๆ กี่เปอร์เซ็นต์?

หลายคนมักมองข้ามกับดักที่ซ่อนอยู่ในคำว่า “ยอดผ่อนสบาย” เพราะมัวแต่โฟกัสกับยอดจ่ายรายเดือนที่ดูเล็กน้อย จนลืมคำนวณ ดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมที่แท้จริง

ตัวอย่างเพื่อให้เห็นภาพ:

• หากผ่อนสินค้า 3,000 บาท เป็นเวลา 6 เดือน โดยมีดอกเบี้ย 18% ต่อปี (แบบลดต้นลดดอก)
• สุดท้ายคุณจะต้องจ่ายเงินเพิ่มรวมดอกเบี้ยกว่า 160 บาท ซึ่งเป็นจำนวนที่ควรนำมาคิดให้ดีเมื่อเทียบกับราคาของสินค้า

หมายเหตุ : ตัวเลข 18% ที่ใช้ในตัวอย่างเป็นเพียงการประมาณเพื่อให้เห็นภาพเท่านั้น อัตราดอกเบี้ยจริงของ PayLater จะแตกต่างกัน ตามเงื่อนไขของแต่ละผู้ให้บริการ โดยทั่วไปอยู่ในช่วง 15%-25% ต่อปี และกฎหมายไทย (ธปท.) กำหนดเพดานสูงสุดไว้ที่ 25% ต่อปี

คุณมีหนี้ผ่อนตัวอื่นอยู่แล้วหรือเปล่า?

ก่อนจะมองว่า Paylater คือ ทางออก ให้ลองรวมภาระหนี้ทั้งหมดที่คุณมีอยู่ เช่น ค่าผ่อนไอโฟน  ค่างวดบัตรเครดิต หรือสินเชื่ออื่นๆ หากภาระรวมเกิน 40% ของรายได้ต่อเดือน นั่นหมายความว่าคุณกำลังแบกหนี้เกินตัวและมีความเสี่ยงสูง ดังนั้น ถ้าใช้ Paylater ก็จะเป็นการเพิ่มหนี้ให้ตัวเองลำบากในอนาคต

คุณใช้เพื่อ “จำเป็น” หรือ “ตามใจ”?

ลองถามตัวเองอย่างซื่อสัตย์ว่าของที่คุณกำลังจะผ่อนนั้นเป็นสิ่งจำเป็นจริงหรือไม่ เช่น หม้อหุงข้าว เครื่องซักผ้า หรืออุปกรณ์ทำงาน ถือเป็นของที่สมเหตุสมผลและจำเป็นต่อการใช้ชีวิต แต่ถ้าเป็นกระเป๋าแฟชั่นหรือแกดเจ็ตที่ซื้อเพราะอยากได้ หรือกลัวไม่ทันกระแสสังคมมากกว่าความจำเป็นที่ต้องใช้ ก็ควรชั่งใจให้ดีว่าการใช้ Paylater ช้อปก่อนจ่ายทีหลังให้ตัวเองนั้นคุ้มค่ากับการสร้างหนี้ไหม

คุณมีแผนจ่ายคืนแน่ชัดหรือยัง?

บริการ Paylater จะปลอดภัยก็ต่อเมื่อคุณวางแผนการจ่ายคืนอย่างชัดเจน ไม่ใช่แค่หวังว่าจะมีเงินพอจ่ายในแต่ละงวด คุณควรตรวจสอบรายรับและรายจ่ายประจำเดือน เพื่อให้แน่ใจว่ายอดผ่อนทั้งหมดนั้นสอดคล้องกับเงินที่เหลืออยู่จริงๆ และไม่กระทบกับค่าใช้จ่ายที่จำเป็นในชีวิตประจำวัน

คุณมีเงินก้อนนั้นอยู่แล้วหรือยัง?

การใช้ Paylater โดยที่ ไม่มีเงินสด อยู่ในบัญชีเลย และต้องหวังพึ่งรายได้ในอนาคตเพื่อมาจ่ายยอดผ่อน คือความเสี่ยงอย่างแท้จริง เพราะคุณไม่มีทางรู้ได้เลยว่าจะเกิดเหตุการณ์ฉุกเฉินอะไรขึ้นในอนาคตที่อาจทำให้กระแสเงินสดของคุณสะดุด ดังนั้น การผ่อนที่ปลอดภัยที่สุดคือการที่คุณมีเงินก้อนนั้นอยู่แล้ว และเพียงแค่ใช้ Paylater เพื่อรักษาสภาพคล่องทางการเงินเท่านั้น คุณควรมั่นใจว่ามีเงินสำรองพอสำหรับชำระค่างวดได้ต่อเนื่องในทุกเดือน ไม่ใช่ต้องมานั่งลุ้นว่าจะมีเงินพอไหม

การรู้เท่าทันก่อนเลือกใช้บริการ "ช้อปก่อนจ่ายทีหลัง" จะช่วยให้ Paylater เป็นเครื่องมือช่วยจัดการการเงิน ไม่ใช่กลายเป็นภาระที่ทำให้คุณต้องหาเงินสดมาเพิ่มทุกเดือนนั่นเอง

ใช้ Paylater ผ่อนอะไรก็ได้ แต่ต้องมั่นใจว่าจ่ายได้แน่

บริการ Paylater หรือที่หลายคนเรียกว่า "ผ่อนของไม่ใช้บัตร" จะเป็นเครื่องมือที่ดีก็ต่อเมื่อคุณมีวินัยทางการเงินและมีการวางแผนอย่างรอบคอบเท่านั้น สิ่งสำคัญคือคุณต้องรู้ว่ามีกำลังจ่ายคืนครบทุกงวด ไม่ใช่เพราะคุณ "ไม่มีเงินสด" ในมือเลยเลือกที่จะใช้งานในตอนนี้ โดยไม่ได้คำนึงถึงภาระหนี้ที่ตามมา

ผ่อน Paylater ได้เลย เมื่อคุณ “มีเงินทั้งหมดแล้ว”

ก่อนเลือก "ช้อปก่อนจ่ายทีหลัง" ควรแน่ใจว่าคุณมีเงินสำหรับค่างวดครบทุกเดือนแล้วจริงๆ โดยตั้งงบไว้ใช้จ่ายสำหรับการช้อปโดยเฉพาะ เช่น คุณอาจเลือกผ่อนของไม่ใช้บัตรคือผ่อนแอร์ 9,000 บาท ใน 3 เดือน วิธีที่ดีคือให้นำเงิน 9,000 บาทไปเก็บไว้ในบัญชีแยกตั้งแต่แรก จากนั้นค่อยทยอยโอนตามรอบ วิธีนี้ช่วยให้มั่นใจว่าเงินส่วนนี้จะไม่กระทบกับค่าใช้จ่ายจำเป็นอื่นๆ ในชีวิต

ผ่อน = การเลื่อนการจ่าย ไม่ใช่การลดราคา

หลายคนเข้าใจผิดว่าการผ่อนคือการซื้อของในราคาถูกลง แต่ในความเป็นจริงแล้วการผ่อนคือการแบ่งยอดเพื่อยืมก่อนจ่ายทีหลังเท่านั้น อย่าลืมบวกดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมในการคำนวณเสมอ  เช่น ผ่อนตู้เย็นราคา 5,000 บาทมีดอกเบี้ย 15% ต่อปี การผ่อน 6 เดือนอาจทำให้ต้องจ่ายเพิ่มอีกหลายร้อยบาท หากคิดแค่ยอดเงินต้นโดยไม่รวมดอกเบี้ย ถือว่าประเมินกำลังจ่ายผิดพลาดและเกิดปัญหาตามมาได้ง่าย

ต้องลุ้นว่าจะมีเงินจ่ายงวดหน้าไหมก็อย่าผ่อน Paylater

หากรายได้ของคุณไม่แน่นอน คุณควรรอบคอบก่อนเลือก "ใช้ก่อนจ่ายทีหลัง" เพราะถ้าต้องลุ้นทุกเดือนว่าจะมีเงินพอจ่ายหรือไม่ การผ่อนอาจกลายเป็นภาระที่ทำให้ต้องหาเงินสดมาเพิ่มเพื่อปิดยอด แทนที่จะช่วยแบ่งเบาภาระค่าใช้จ่ายให้กับตัวคุณเอง

จะเห็นได้เลยว่า การทำความเข้าใจว่า Paylater คืออะไร และใช้บริการเมื่อ "พร้อมจ่ายจริง ๆ" และรู้เท่าทันค่าใช้จ่ายแฝง จะช่วยให้บริการนี้เป็นผู้ช่วยด้านการเงิน ไม่ใช่กลายเป็นกับดักที่ทำให้คุณต้องเสียอิสรภาพทางการเงินในระยะยาว

วิธีใช้ Paylater ยังไงไม่ให้ตกหลุมกับดักหนี้

Paylater เป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประโยชน์ แต่การใช้อย่างไม่ระมัดระวังอาจทำให้เกิดหนี้สะสมได้โดยไม่รู้ตัว เพื่อให้คุณใช้บริการนี้ได้อย่างปลอดภัย ลองทำตามเคล็ดลับเหล่านี้

อ่านและทำความเข้าใจเงื่อนไขของ Paylater ให้ถี่ถ้วน

ก่อนจะคลิก "ยืนยัน" ให้ใช้เวลาสักครู่เพื่อทำความเข้าใจรายละเอียดสำคัญทั้งหมด ทั้งเรื่องอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมแฝง และกำหนดการชำระหนี้ของแต่ละแพลตฟอร์ม การรู้ว่าวันสรุปยอดและวันครบกำหนดชำระคือเมื่อไหร่ จะช่วยให้คุณวางแผนการเงินและไม่พลาดการจ่ายหนี้ได้

หลีกเลี่ยงการใช้ Paylater แบบเกินกำลัง

แม้ Paylater จะให้วงเงินที่ดูสูง แต่คุณไม่ควรใช้จ่ายเต็มวงเงินหรือเกินความสามารถในการชำระหนี้ของตัวเอง ให้ประเมินรายได้และรายจ่ายประจำเดือนอย่างรอบคอบ เพื่อให้มั่นใจว่าคุณมีเงินเหลือพอสำหรับชำระหนี้คืนได้ตรงตามกำหนดเสมอ

เลือกเครื่องมือทางการเงินที่คุ้มค่ากว่า

หากคุณมีบัตรเครดิตที่เสนอโปรโมชันผ่อนชำระ 0% มีคะแนนสะสม หรือเครดิตเงินคืนที่น่าสนใจ ควรพิจารณาใช้บัตรเครดิตก่อน เพราะในบางกรณีอาจให้สิทธิประโยชน์ที่คุ้มค่ากว่าการใช้ Paylater

ใช้ Paylater อย่างถูกวัตถุประสงค์

Paylater ถูกออกแบบมาเพื่อการซื้อสินค้าหรือบริการไม่ใช่เพื่อแลกเปลี่ยนเป็นเงินสด การกระทำนี้อาจผิดกฎของผู้ให้บริการ และอาจทำให้คุณถูกระงับบัญชีหรือได้รับบทลงโทษที่ร้ายแรง ดังนั้น ควรใช้บริการนี้เพื่อวัตถุประสงค์ที่ถูกต้องเท่านั้น

ใช้สำหรับการผ่อนจ่ายยอดใหญ่เป็นงวด

หากคุณจำเป็นต้องซื้อของที่มีราคาสูง การใช้ Paylater เพื่อแบ่งชำระเป็นงวดๆ สามารถช่วยแบ่งเบาภาระทางการเงินได้ดีกว่าการจ่ายเงินก้อนใหญ่ในครั้งเดียว โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าแพลตฟอร์มนั้นมีโปรโมชันผ่อนชำระแบบไม่มีดอกเบี้ย ก็จะยิ่งช่วยให้คุณบริหารจัดการเงินได้ง่ายขึ้น

ถ้าเริ่มมีหนี้เพราะ Paylater ควรทำอย่างไร?

หนี้จาก Paylater แม้จะเริ่มต้นจากยอดเล็กน้อย แต่หากปล่อยทิ้งไว้โดยไม่วางแผนจัดการให้ดี อาจส่งผลกระทบต่อสภาพคล่องทางการเงินและทำให้ประวัติเครดิตของคุณเสียหายได้ ลองทำตามขั้นตอนเหล่านี้เพื่อกลับมาควบคุมสถานการณ์การเงินอย่างมั่นใจ

ทำความเข้าใจหนี้ทั้งหมดที่มี

อันดับแรก ให้ตรวจสอบยอดหนี้และวันครบกำหนดชำระในทุกแอปพลิเคชัน Paylater ที่คุณใช้ เพราะการรู้ว่าต้องจ่ายเท่าไหร่และเมื่อไหร่จะช่วยให้คุณจัดลำดับความสำคัญได้ถูกต้อง อย่าลืมศึกษาผลกระทบของการจ่ายล่าช้า เช่น ค่าปรับ ดอกเบี้ย หรือการถูกจำกัดสิทธิ์ในการใช้งาน เพื่อเป็นแรงกระตุ้นให้คุณรีบจัดการหนี้โดยเร็ว

สร้างวินัยทางการเงินและวางแผนอย่างรอบคอบ

สร้างงบประมาณรายเดือนที่สอดคล้องกับรายได้จริง และตัดรายจ่ายที่ไม่จำเป็นออกไปทันที เช่น การซื้อของฟุ่มเฟือย หรือค่าบริการรายเดือนที่ไม่ค่อยได้ใช้ ควรเริ่มออมเงินฉุกเฉินเล็กๆ น้อยๆ เพื่อใช้เมื่อเกิดเหตุจำเป็น จะได้ไม่ต้องสร้างหนี้เพิ่ม

ติดต่อผู้ให้บริการเพื่อขอความช่วยเหลือ

หากคุณรู้สึกว่าการชำระหนี้เริ่มเป็นเรื่องยาก อย่าลังเลที่จะติดต่อผู้ให้บริการ Paylater โดยตรงเพื่อสอบถามทางเลือกในการขยายเวลาชำระหรือปรับโครงสร้างหนี้ให้เหมาะสมกับสถานะทางการเงิน นอกจากนี้ การขอคำปรึกษาจากผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินจะช่วยให้คุณได้แนวทางแก้ไขที่เหมาะสมยิ่งขึ้น

ใช้เทคโนโลยีช่วยในการบริหารหนี้

ในปัจจุบันมีแอปพลิเคชันและแพลตฟอร์มมากมายที่ช่วยในการจัดการหนี้และติดตามสถานะการเงินของคุณ เช่น แอปจัดทำงบประมาณ หรือระบบแจ้งเตือนวันครบกำหนดชำระ การใช้เครื่องมือเหล่านี้จะช่วยลดความผิดพลาดและทำให้คุณเห็นภาพรวมทางการเงินได้ชัดเจนขึ้น

ระมัดระวังผลกระทบต่อประวัติเครดิต

การผิดนัดชำระหนี้ หรือการจ่ายล่าช้าส่งผลโดยตรงต่อประวัติเครดิตบูโร ซึ่งจะกระทบต่อโอกาสในการขอสินเชื่อในอนาคต ดังนั้น การรักษาประวัติการชำระหนี้ให้ตรงเวลาอยู่เสมอ และตรวจสอบสถานะเครดิตบูโรของตนเองเป็นประจำ จึงเป็นสิ่งสำคัญที่คุณไม่ควรมองข้าม

Paylater ใช้ได้ ไม่ผิด แต่ต้องคิดให้รอบคอบก่อนทุกครั้ง

Paylater หรือช้อปก่อนจ่ายทีหลัง เป็นเครื่องมือทางการเงินที่มีประโยชน์ หากคุณใช้มันด้วยความรอบคอบและมีเงินพร้อมชำระทุกงวด แต่ถ้าใช้เพราะความอยากโดยไม่ได้คำนวณอย่างถี่ถ้วน ยอดผ่อนเล็กๆ และค่าธรรมเนียมแฝงอาจค่อยๆ กลายเป็นกับดักที่ทำให้คุณเสียสมดุลทางการเงิน ดังนั้น ก่อนจะกด Paylater ควรประเมินกำลังจ่ายและวางแผนล่วงหน้าให้ชัดเจนเสมอ

ขอบคุณข้อมูล : bangkokpost, kasikornbank, scbeic, thairath, camphub, tidlor, stripe