คณะกรรมการและผู้บริหาร

เรียน ผู้ถือหุ้นทุกท่าน

ในรอบปีที่ผ่านมา เศรษฐกิจโลกยังคงได้รับผลกระทบจากความตึงเครียดทางภูมิรัฐศาสตร์ในหลายภูมิภาค และส่งผลให้เกิดความไม่แน่นอนอย่างต่อเนื่องในปีนี้ เศรษฐกิจของไทยขยายตัวเพียงร้อยละ 2.5 ซึ่งต่ำกว่าประเทศอื่นในภูมิภาคเดียวกัน โดยแรงขับเคลื่อนหลักมาจากการฟื้นตัวของการท่องเที่ยว การส่งออก และมาตรการทางการคลัง แต่ความเชื่อมั่นของผู้บริโภคยังคงอ่อนแอ เนื่องจากต้นทุนการครองชีพที่สูงขึ้น และภาระหนี้ครัวเรือนที่เพิ่มขึ้น ส่งผลให้เกิดการชะลอตัวของการบริโภค แม้ว่าเศรษฐกิจจะฟื้นตัวอย่างไม่สม่ำเสมอก็ตาม

ธนาคารแห่งประเทศไทย ได้ปรับลดอัตราดอกเบี้ยนโยบายลงมาอยู่ที่ร้อยละ 2.25 ในเดือนตุลาคม 2567 และร้อยละ 2.00 ในเดือนกุมภาพันธ์ 2568 เพื่อกระตุ้นการใช้จ่ายภาคครัวเรือน ตลาดสินเชื่อผู้บริโภคยังคงเผชิญกับภาวะตึงตัว โดยเฉพาะในกลุ่มสินเชื่อบุคคล และบัตรเครดิต รวมถึงสินเชื่อรถยนต์ที่มีอัตราการหดตัวอยู่ในช่วงร้อยละ 3-5

ภายใต้สถานการณ์ดังกล่าว บริษัทฯ ได้ปรับกลยุทธ์เพื่อให้สอดคล้องกับสภาพแวดล้อม โดยมุ่งเน้นการเติบโตอย่างสมดุลควบคู่ไปกับการบริหารความเสี่ยงอย่างรอบคอบ เราได้ขยายฐานลูกค้าไปยังกลุ่มคนรุ่นใหม่ผ่านการเปิดตัวผลิตภัณฑ์ AEON PRiMO Digital Credit Card ในเดือนพฤศจิกายน 2567 ซึ่งได้รับการออกแบบให้ตอบสนองต่อพฤติกรรมการใช้จ่ายของกลุ่มเป้าหมายใหม่ นอกจากนี้ ในช่วงที่ตลาดสินเชื่อรถยนต์ยังชะลอตัว และผู้ให้บริการสินเชื่อรถยนต์ยังมีท่าทีระมัดระวัง เราได้ใช้โอกาสนี้ขยายตลาดในกลุ่มสินเชื่อเช่าซื้อรถมือสอง และสินเชื่อจำนำทะเบียน โดยยังคงบริหารความเสี่ยงอย่างรัดกุม

ในไตรมาสแรกของปีบัญชี 2567 สัดส่วนหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ของบริษัทฯ (NPLs) เพิ่มขึ้น ส่วนหนึ่งสะท้อนช่วงเปลี่ยนผ่านหลังจากที่มีการปรับเพิ่มอัตราผ่อนชำระขั้นต่ำของบัตรเครดิตจากร้อยละ 5 เป็นอัตราร้อยละ 8 ซึ่งส่งผลกระทบต่อการชำระหนี้ของลูกค้าในระยะสั้น อย่างไรก็ตาม บริษัทฯ ได้ให้การสนับสนุนลูกค้าผ่านกระบวนการปรับโครงสร้างหนี้ และปรับปรุงประสิทธิภาพของกระบวนการติดตามหนี้ ส่งผลให้จำนวน NPLs ลดลงในครึ่งปีหลัง แม้กระนั้น คุณภาพสินทรัพย์และต้นทุนด้านเครดิตยังคงปรับตัวดีขึ้นอย่างต่อเนื่อง ซึ่งสะท้อนถึงความมุ่งมั่นเชิงรุกของเราในการบริหารจัดเก็บหนี้ รวมถึงการมีส่วนร่วมในโครงการ “คุณสู้ เราช่วย” ของธนาคารแห่งประเทศไทย นอกจากนี้ เรายังประสบความสำเร็จในการขยายรายได้จากค่าธรรมเนียมบริการที่ไม่ใช่ดอกเบี้ย ซึ่งเป็นผลจากการฟื้นตัวของรายได้หนี้สูญรับคืนที่ดีขึ้นกว่าอัตราร้อยละ 14.3 เมื่อเทียบกับปีก่อนหน้า และช่วยลดการพึ่งพารายได้จากดอกเบี้ย พร้อมทั้งเสริมสร้างรากฐานธุรกิจเพื่อรองรับการเติบโตอย่างยั่งยืน

เศรษฐกิจไทยมีแนวโน้มที่จะฟื้นตัวอย่างต่อเนื่องในปี 2568 โดยได้รับแรงขับเคลื่อนจากการบริโภคภาคเอกชน ภาคการท่องเที่ยว และมาตรการกระตุ้นเศรษฐกิจจากภาครัฐ เราได้เดินหน้าสู่การบรรลุเป้าหมายทางการเงินขององค์กร ด้วยการมุ่งเติบโตในธุรกิจที่สร้างผลกำไรสูง ควบคู่กับการบริหารต้นทุนอย่างมีวินัย และการรักษาคุณภาพสินทรัพย์ในระดับสูงอย่างต่อเนื่อง เราไม่เพียงรับรู้ถึงความท้าทายที่อยู่เบื้องหน้า แต่เราได้ตอบสนองด้วยการวางกลยุทธ์เชิงรุกอย่างเป็นระบบ เพื่อขับเคลื่อนองค์กรสู่การเติบโตอย่างยั่งยืนในปีหน้านี้

จากบทเรียนและความท้าทายในปี 2567 บริษัทฯ ได้กำหนดทิศทางกลยุทธ์สำหรับปี 2568 โดยมุ่งเน้นการเร่งขับเคลื่อนการเปลี่ยนผ่านสู่ดิจิทัล เพื่อเข้าถึงกลุ่มลูกค้ารุ่นใหม่อย่างมีประสิทธิภาพ โดยเฉพาะผ่านการยกระดับ AEON Thai Mobile App บนมือถือ เพื่อเพิ่มความสะดวกในการเข้าถึงบริการ และเสริมสร้างการมีส่วนร่วมของลูกค้าในทุกมิติ พร้อมกันนี้ เราจะเดินหน้าขยายพอร์ตสินเชื่อเช่าซื้อ และสินเชื่อทะเบียนรถอย่างต่อเนื่อง ควบคู่ไปกับการเสริมสร้างรายได้จากค่าธรรมเนียมบริการเพื่อลดการพึ่งพารายได้จากดอกเบี้ยในระยะยาว ในด้านคุณภาพสินทรัพย์ บริษัทฯ จะยกระดับความเข้มข้นในการลดอัตราหนี้ที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้ (NPL) ให้มีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น นอกจากนี้ เรายังเตรียมขยายการประยุกต์ใช้ระบบให้คะแนนเครดิตด้วยเทคโนโลยีปัญญาประดิษฐ์ (AI) เพื่อเสริมศักยภาพในการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อให้แม่นยำยิ่งขึ้น และตอบสนองต่อความต้องการของลูกค้าได้อย่างเหมาะสม ในฐานะที่เราให้ความสำคัญต่อการพัฒนาอย่างไม่หยุดยั้ง เราจะเดินหน้าปรับปรุงกระบวนการสร้างปฏิสัมพันธ์กับลูกค้า ทั้งในด้านการปรับรูปแบบการดำเนินงานของสาขา และการพลิกโฉม AEON Theatre ที่สยามพารากอน เพื่อสร้างประสบการณ์ที่ไร้รอยต่อ มีความทันสมัย และมีปฏิสัมพันธ์กับลูกค้าได้อย่างลึกซึ้งยิ่งขึ้น ท้ายที่สุดนี้ บริษัทฯ ยังคงมุ่งมั่นในการขับเคลื่อนด้าน ESG และการเงินที่ยั่งยืนอย่างต่อเนื่อง โดยอาศัยวงเงินสินเชื่อเพื่อความยั่งยืน (Sustainability Loan) จำนวน 500 ล้านบาท เพื่อสนับสนุนการปล่อยสินเชื่ออย่างมีความรับผิดชอบ และส่งเสริมการเข้าถึงบริการทางการเงินอย่างทั่วถึง แนวทางดังกล่าวจะช่วยให้การเติบโตของบริษัทฯ เป็นไปอย่างครอบคลุมและสอดคล้องกับเป้าหมายด้านความยั่งยืนในระยะยาว นอกจากนี้ เมื่อเดือนพฤศจิกายน 2567 ที่ผ่านมา บริษัทฯ ได้รับการรับรองคาร์บอนฟุตพริ้นท์อย่างเป็นทางการจากองค์การบริหารจัดการก๊าซเรือนกระจก (องค์การมหาชน) หรือ อบก. ซึ่งนับเป็นอีกหนึ่งหลักฐานที่สะท้อนถึงความตั้งใจจริงของเราในการดำเนินธุรกิจอย่างมีความรับผิดชอบต่อสิ่งแวดล้อม และตอกย้ำเจตนารมณ์ของเราที่มีต่อการพัฒนาอย่างยั่งยืนในทุกมิติ

ขณะที่เรากำลังก้าวเข้าสู่ปี 2568 เรามีความพร้อมในการเผชิญกับความท้าทาย และพร้อมคว้าโอกาสใหม่ๆ ด้วยความเชื่อมั่น ด้วยกลยุทธ์ที่ชัดเจน และการดำเนินงานที่เข้มแข็ง เราจะเดินหน้าขับเคลื่อนการเติบโตอย่างยั่งยืนอย่างต่อเนื่อง ในโอกาสนี้ ในนามของบริษัทฯ ผมขอขอบคุณพนักงานทุกท่านเป็นอย่างยิ่งสำหรับความทุ่มเทและความเสียสละที่มีให้กับองค์กรเสมอมา รวมถึงขอขอบคุณผู้ถือหุ้น ลูกค้า และพันธมิตรทุกท่าน สำหรับความไว้วางใจและการสนับสนุนอันมีค่า เราจะก้าวเดินไปข้างหน้าร่วมกัน สร้างความแข็งแกร่งให้กับธุรกิจ และส่งมอบคุณค่าที่เป็นรูปธรรมต่อสังคม และเศรษฐกิจอย่างต่อเนื่อง

นายโทชิยะ ชิมะคะตะ
รองประธานกรรมการและกรรมการผู้จัดการ